进一步便利持卡人与商户 银行卡清算机构管理办法迎修订
《银行卡清算机构管理办法》迎来重要修订！
央行、金融监管总局12月27日公告，修订了2016年发布的《银行卡清算机构管理办法》，形成了《银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），以健全银行卡清算业务监管制度，推动形成银行卡清算市场开放新格局。
银行卡清算机构，连接着发卡机构和收单机构，其交易网络覆盖广大持卡人和商户，是银行卡产业的核心和枢纽。
业内专家表示，随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更规范。发卡银行可进一步丰富银行卡支付功能和权益体系，为持卡人提供更为丰富、便利、安全的支付服务；收单机构也可以进一步提升商家收款服务体验和经营效率。
细化行政许可事项要求 注册资本不低于10亿元
银行卡清算机构，是指依法取得银行卡清算业务许可证，专门从事银行卡清算业务的企业法人。大家所熟知的银联，以及今年成立的合资公司万事网联，都属于银行卡清算机构。
《办法》共七章、59条，围绕银行卡清算机构行政许可事项的范围、许可条件、审批流程等方面，进一步明确管理要求。
其中，《办法》总则部分明确了监管权限和银行卡清算机构展业基本原则；申请与许可部分，明确了银行卡清算机构筹备、开业、设立分支机构和董事及高管任职资格核准等要求。
比如，注册资本方面，银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币；任职资格方面，董事及高管应具备履行职务必需的知识、经验、能力和良好的品行、声誉，以及担任职务所需的独立性。其中，50%以上的董事和全部高级管理人员应当拥有5年以上金融、经济领域的从业经验。
针对运营管理，《办法》明确了银行卡清算机构建立清算业务规则、成员机构约束、风险管理框架、差错与争议处理、外包业务管理、重大事项报告等展业要求，并提出了对银行卡清算机构在治理结构、规则体系、成员机构管理、风险管理框架、业务连续性保障、外包业务管理等方面要求。
为持卡人提供更优质服务 构建良性竞争的市场格局
市场关注，《办法》对银行卡市场，以及持卡人和商家等微观主体有何影响。
业内专家表示，随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更为规范，有利于推动构建主体多元、良性竞争的银行卡清算市场格局，更好支持和引导产业链上下游优化服务，促进银行卡产业高质量发展。
其中，发卡银行可以整合不同银行卡品牌的特色优势，进一步丰富银行卡支付功能和权益体系，推动银行卡支付数字化，为广大持卡人提供更为丰富、便利、安全的支付服务。
收单机构则可以为商家提供多品牌银行卡和移动支付的集成式支付服务，进一步提升商家收款服务体验，支持商家提升经营效率、实施数字化经营。
记者注意到，延续银行卡清算市场开放的基本制度，《办法》并未对机构准入条件和程序等进行大的调整。
业内专家表示，《办法》充分考虑了银行卡清算市场的新情况、新形势、新问题并进行制度完善，旨在为银行卡清算市场健康发展提供良好的制度基础，保障银行卡清算市场平稳运行。
“《办法》完善了银行卡清算机构筹备、开业、变更等行政许可申请材料要求，有利于提升行政许可便利化水平。”业内专家表示，《办法》细化了工作要求和办理流程，推动银行卡清算机构行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范，着力营造良好的法治营商环境。
《办法》还将有助于推进高水平对外开放。业内专家表示，《办法》在遵循内外资机构同等标准、同等要求的基础上，与外商投资法等法规制度相衔接，完善市场准入、机构监管等方面要求。进一步夯实市场开放的制度保障，以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平。
银行卡产业日益成熟 银行卡清算市场开放深入
目前，银行卡仍是国际上主流的非现金支付工具之一，全球性银行卡品牌保持稳健发展态势，部分新兴市场也大力发展本土银行卡品牌。
业内专家介绍，截至2023年末，全球主要品牌银行卡流通卡量超过180亿张。随着近年来数字经济发展，银行卡在全球范围内推进从实体卡向数字支付迁移，银行卡在更多支付领域广泛渗透，引导用户支付习惯向手机拍卡（NFC）、扫码支付及App支付转变。
我国银行卡产业日益成熟，银行卡清算市场对外开放提速。2015年，我国全面开放银行卡清算市场，2016年，中国人民银行、原银监会发布《银行卡清算机构管理办法》，银行卡产业发展顶层设计进一步完善。
近年来，我国银行卡清算市场开放不断深入，形成多个银行卡清算机构同台竞争的市场化发展格局，市场主体更加多元，服务供给更加丰富，为银行卡、移动支付等支付服务主体提供更加高效、安全的清算服务，也更好满足了社会公众的支付服务需求。
截至2023年末，我国共开立银行卡97.87亿张，人均持有银行卡6.9张。
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